A sua empresa deve aos investidores mais de 70 milhões de yuans (11 milhões de dólares). O desaparecimento da Boliya é um sinal vermelho no meio do ‘velho oeste’ do mercado financeiro online chinês, um mercado que tem crescido tão rapidamente que pode tornar-se a próxima bolha da China.
Haichuan Teng foi um célebre empresário de 22 anos de idade na China. A emissora estatal China Central Television (CCTV) divulgou relatórios entusiasmados sobre como ele abandonou a escola aos 16 anos de idade e começou a sua própria empresa de tecnologia em janeiro de 2014. No entanto, Teng, CEO da empresa Boliya, que atua no segmento de empréstimos online peer-to-peer (P2P), desapareceu misteriosamente em 8 de outubro de 2014.
Crescimento P2P
A inovação financeira da internet ainda está gatinhando nos Estados Unidos, onde os serviços financeiros online e móveis estão limitados a transferências e consultas de saldo. Empresas de finanças na internet, tais como um simples banco online e o empréstimo peer-to-peer tem seguidores leais, mas esses serviços estão longe de ser onipresentes.
Na China, no entanto, banco digital, investimento e empréstimos estão muito longe do padrão.
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Num mercado com mais de 740 milhões de utilizadores ativos de Internet móvel, os pagamentos realizados pelo telemóvel não são uma estupidez. Mas as empresas de tecnologia como a Tencent, Alibaba Group Holdings Inc. e Baidu também estão a expandir a sua presença numa área das finanças pela Internet chamada empréstimo P2P.
Empréstimo P2P consiste em emprestar dinheiro a indivíduos não aparentados, neste contexto através de empresas de Internet, que ligam os investidores (credores) com os mutuários.
O volume bruto dos empréstimos P2P no primeiro semestre de 2015 totalizaram 300,6 bilhões de yuans (47 biliões de dólares) na China, enquanto o mesmo total para todo o ano de 2014 foi de 252,8 bilhões de yuans (41 blilões de dólares), de acordo com Wangdaizhijia, um website que contém informações sobre empréstimos na Internet baseada na China. Ele prevê empréstimos P2P no total de 800 bilhões de yuans (100 biliões de dólares) até final do ano.
Em 30 de junho, a China tinha mais de 2.000 plataformas de empréstimo na internet, um aumento de 29% desde o final do ano passado.
Tongbanjie é um dos maiores credores P2P, com um número estimado de 3 milhões de utilizadores ativos mensais.
Um serviço rival, chamado Dianrong, levantou 207 milhões de yuans (36 biliões de dólares) na sua última rodada de financiamento , com o Standard Chartered Bank do Reino Unido como principal investidor. O Dianrong é liderado por Soul Htite, co-fundador e ex-CTO da Lending Club.
Conquistando o mercado
O crescimento dos empréstimos P2P é um caso clássico de oferta atendendo à procura.
Os bancos estatais da China estão se curvando sob o peso de dívidas incobráveis de empréstimos para governos locais, investimentos em infra-estrutura e empresas estatais nas duas últimas décadas. Eles estão relutantes em oferecer crédito aos consumidores ou pequenas empresas, muitas das quais estão na internet ou no setor de serviços e não têm a garantia física que os bancos desejam. Isso criou uma enorme procura por crédito.
Do lado da oferta, os chineses de classe média estão com o dinheiro, mas sem ter onde investir.
O recente resgate do mercado de ações de Pequim foi em grande parte ineficaz, com o Shanghai Composite Index caindo 38% desde as recentes subidas em junho. Muitos investidores retiraram dinheiro do mercado de ações e encontraram nos empréstimos via Internet um veículo de investimento alternativo. Os rendimentos médios anuais para os empréstimos P2P, de acordo com Wangdaizhijia, foi de 15%.
A infra-estrutura necessária para mover fundos está em grande parte no lugar, como os gigantes da Internet WeChat e Alibaba – ambos têm plataformas de transferência de dinheiro online com centenas de milhões de utilizadores. O serviço Alipay Alibaba construiu um bureau de crédito do consumidor que é usado por muitos credores P2P.
“Quase qualquer um pode abrir um P2P”
Empresas como a Tencent e Alibaba são endinheiradas e construíram seu próprio processo de avaliação de crédito, mas é o maciço submundo do mercado de empréstimos P2P que preocupa os reguladores.
Se a taxa de crescimento atual permitir, a China terá mais de 3.000 credores P2P até ao final do ano, a maioria dos quais não são confiáveis.
“Atualmente, no âmbito do quadro regulador, é quase nula a barreira para abertura de uma dessas plataformas,” Barry Freeman, co-fundador da P2P chinesa Jimubox, ao Business Insider.
“As pessoas estão a lançar essas plataformas apenas com o objetivo de roubar o dinheiro dos outros”, acrescenta Freeman.
Algumas dessas plataformas são fraudulentas, como a Boliya. Outros são essencialmente agiotas que cobram taxas de juros exorbitantes, atendendo consumidores e pequenas empresas que não são aptas a receberem crédito pela maioria dos bancos.
No ano passado, os utilizadores relataram problemas com 275 plataformas P2P das 1.500 disponíveis (18%), de acordo com Wangdaizhijia. Durante apenas o primeiro semestre de 2015, 419 plataformas P2P foram acusadas de fraude ou os seus investidores foram impedidos de retirar o seu capital, de acordo com o Online Lending House, outro site que acompanha o setor.
Um editorial do China Daily relatou a ascensão meteórica das plataformas P2P de empréstimos, de 110 empresas em 2012 para mais de 2.000 até ao final de junho de 2015.
“Mas, igualmente, eu não ficaria surpreso se o número voltar aos números de 2012, em pouco tempo”, disse o editor Si Huan.
Num mercado com mais de 740 milhões de utilizadores ativos de Internet móvel, os pagamentos realizados pelo telemóvel não são uma estupidez. Mas as empresas de tecnologia como a Tencent, Alibaba Group Holdings Inc. e Baidu também estão a expandir a sua presença numa área das finanças pela Internet chamada empréstimo P2P.
Um editorial do China Daily relatou a ascensão meteórica das plataformas P2P de empréstimos, de 110 empresas em 2012 para mais de 2.000 até ao final de junho de 2015.
Mulheres nuas usadas como garantia
Centenas de fotografias e vídeos de mulheres nuas, usados como garantia em empréstimos na China, foram reveladas na Internet, ilustrando os problemas regulatórios do crescente mercado das plataformas ‘online’ que disponibilizam serviços financeiros no país.
Uma pasta com 10 gigabytes colocada ‘online’ expõe conteúdo sexualmente explícito e detalhes pessoais de mais de 160 jovens mulheres, que garantiam desta forma empréstimos na plataforma Jiedaibao.
Lançado em 2015 pelo grupo JD Capital, o Jiedaibao permite aos credores manter o anonimato, mas exige que o mutuário revele o seu nome quando efetua transações.
O montante dos empréstimos e as respetivas taxas de juro podem ser negociados entre os utilizadores, a maioria pessoas que têm dificuldades em aceder ao crédito através das vias tradicionais, como os bancos.
As taxas de juro nos “empréstimos da nudez” chegavam a atingir trinta por cento por semana, segundo o jornal estatal Global Times.
Os credores intimidavam as mulheres afirmando que caso falhassem em saldar as dívidas, as fotos seriam enviadas a familiares e amigos, cuja informação era também requerida em algumas transações, escreve o jornal.
O material divulgado na Internet revela ainda que algumas das devedoras prometiam também reembolsar os empréstimos através de favores sexuais, segundo imagens de conversas mantidas ‘online’ e que circulam agora nas redes sociais chinesas.
Em comunicado, a plataforma Jiedaibao disse que detetou as contas de vários utilizadores através das fotografias e informações pessoais colocadas ‘online’ e que suspendeu as contas de credores suspeitos.
“Os ‘empréstimos da nudez’ eram sobretudo iniciados e completados fora da rede e o Jiedaibao apenas desempenhava o papel de plataforma para transferir o dinheiro”, afirma em comunicado.
Este não é o primeiro caso na China com fotos incómodas a envolver empresas que facilitam empréstimos entre pessoas (P2P, na sigla em inglês).
Em novembro passado, o Alipay, a plataforma de pagamento do gigante do comércio eletrónico chinês Alibaba, foi criticado após várias fotografias com utilizadoras do sexo feminino, em poses sedutoras, serem divulgadas nas redes sociais.
A China tem quase 2.600 plataformas de P2P, de acordo com estimativas da indústria. No ano passado, as transações atingiram cerca de 150 mil milhões de dólares.
Em agosto passado, a Comissão Reguladora do Sistema Bancário da China anunciou novas regras para estas plataformas ‘online’ e estabeleceu um milhão de yuan (142 mil dólares) como valor máximo a ser negociado.
